擺脫負利率 退休金理財當自強

　　低利率時代，小心你的退休金也跟著縮水！銀行定存利率追不上消費者物價指數上漲速度，許多仰賴銀行存款當退休金的銀髮族感嘆退休金越來越薄。中華人事主管協會執行長林由敏表示，負利率時代來臨，上班族更得積極規劃自己的退休金，善用新制勞工退休金自願提繳的機制，或是定期定額投資基金，透過長期投資，膨漲自己的養老本。

　　今年2月開始，台灣邁入負利率的窘境。以一個月期存款牌告利率為例，目前年平均利率為0.47%，但是如果和政府2月份預估今年全年消費者物價指數上漲幅度1.27%一比，負利率達到0.8個百分點。 

　　負利率的衝擊，最明顯的就是計劃把銀行存款當作退休金的老人。低利環境下，銀行利率上漲速度追不上消費者物價指數，銀行裡面的百萬存款，一年後，雖然還有利息收入，可是實際能買得起的商品卻縮水到了99萬2,000多元，也就是實際購買力被負利率侵蝕。一般民眾沒有過去軍公教退休人員的18%優惠利率存款保障，更得為未來的退休生活精打細算。 

　　林由敏表示，為了不讓負利率侵蝕掉自己的退休金，上班族得更積極進行退休金規劃。她觀察，許多上班族以為有了政府的勞保老年年金以及新制勞工退休金兩筆，就可以安穩度過晚年。其實，若想過著更豐裕的退休生活，根據世界銀行的定義，若想達到退休前的生活水準，退休金的所得替代率必須達到七成以上，才能確保退休後不會降低原有的生活品質。 

　　林由敏建議，上班族不妨透過新制勞工退休金自願提繳的機制，每月強迫自己另外提繳6%退休金到退休金個人帳戶裡面，隨著時間的累積以及整體勞退基金的投資，累積更多的退休金。尤其5月報稅季節即將來臨，不少去年參加退休金自願提繳的上班族發現，自願提繳的退休金總額已經直接從薪資所得總額裡面扣除了，也就是說，自願提繳的退休金不需繳納所得稅，不但可累積退休金，還有節稅的優惠。

　　 林由敏分析，上班族退休後到底能領到多少新制退休金，有幾項關鍵，包括提繳工資、調薪幅度、提繳率、提繳時間、勞退基金投資報酬率。其中上班族較能掌握的就是提繳率，因為除了雇主依法需要負擔的6%退休金之外，上班族可以在6%範圍內額外自行提繳，如果自願提繳6%，加上雇主提繳的部分，每月退休金提繳率就達到12%。根據勞保局統計，目前上班族個人平均提繳率為5.15%。 

    除了透過勞退新制自願提繳機制養成定期提繳退休金的習慣，有投資理財習慣的上班族不妨定期定額投資基金，提早進行退休金佈局，藉由長期累積的報酬率，打敗負利率，補足退休金缺口，度過理想中的退休生活。