最低生活費輕鬆推算退休金

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退休到底要存多少錢才足夠?1,000萬還是2,000萬?中華人事主管協會執行長林由敏表示,上班族可以依照退休後希望過著哪種生活水準來推估,如果只希望過著基本溫飽的退休生活,不妨參考最低生活費的標準。例如退休後住在台北市,最低生活費為每月1萬4,558元,如果想住在台北、高雄以外的地方,每月最低生活費還不到一萬元,上班族可以藉由最低生活費的標準,評估所需的退休金。

根據經建會推估,今年台灣的總生育率為0.94人,成為全球不生小孩名列第一名的國家,每位適齡婦女生不到一個孩子,就連人口高齡化的日本生育率還有1.2人,台灣人口問題越來越嚴重。林由敏觀察,人口少子化、高齡化,使得許多上班族開始警覺退休安養問題,但上班族普遍對於退休金到底需要存多少,仍有許多疑問。

林由敏分析,若以平均餘命計算,上班族60歲退休後,約有22年的平均餘命,也就是說,至少需準備22年的生活費用。至於理想的退休金金額,根據世界銀行定義,退休後每月的收入至少需要有退休前薪資的七成,也就是所得替代率需達到七成以上,才能確保退休後能享有退休前相同的生活水準。例如退休前月薪6萬元,退休後每月的養老金收入至少要有4萬2,000元。

近幾年,隨著國民所得提高,退休的方式也越來越多元化,例如移民退休或是居住在養生村、銀髮住宅裡。如果是選擇這兩種退休方式,就得事先評估總計的花費,包括當地的物價水準,再來規劃退休金理財計劃。

如果只求基本溫飽的退休生活,就可參考主計處公佈的每月最低生活費。以98年為例,台灣省每月最低生活費為9,829元、臺北市為1萬4,558元、高雄市為1萬1,309元、台北縣為1萬792元、金門連江縣為7,400元。

如果以住在台北市為例,假設一對夫妻邁入退休生活,已經有一戶自有住宅,每月每個人最低生活費1萬4,558元,一對夫妻22年下來,就得籌措768萬元的退休金,這還是不考慮通貨膨脹的因素下粗略推估。

林由敏建議,上班族不妨以這項方法推算,再評估如何補足退休金缺口;而不要一開始被1,000萬、2,000萬的數字嚇到,就打消了退休理財的念頭。缺口計算出來後,就可尋找適合自己的理財方式,包括加入新制勞退金的自願提繳行列,或是定期定額投資基金等,都是循序漸進完成退休理財的方式。

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