對「就學貸款免息」的一些看法

最近有總統參選人提出「就學貸款免息」的政見。我是覺得我國的學貸制度已經相當完備，能夠檢討調整的空間不大。真正有問題的，其實是曾銘宗立委所提，截至今年8月底，有39.8萬人還不出學貸，被聯徵中心註記為信用有問題。這些人可能連申請信用卡都會遭遇困難。

扁政府時期，曾經對銀行放款利率訂價制度，做過重大的變革，原則上已經可以達到公平合理的目標。當時，銀行存款利率開始走下坡，放款利率雖也隨基本放款利率機動調整，但下調的幅度卻遠低於存款。舉例而言，1998年8月5日第一銀行牌告利率，一年期定期儲蓄存款機動利率與基本放款利率的差距為1.48個百分點。到2003年1月27日，兩者的差距卻擴大到5.56個百分點。當時最吃虧的是舊房貸戶。因為房價下跌，房貸戶如果想適用比較優惠的利率減碼，則必須提前償還一部份借款，才有可能。

為了改正這個問題，中央銀行推動銀行放款利率訂價制度改革，朝向「多元化訂價」。不再硬性規定銀行放款利率，必須盯住單一的牌告基本放款利率。例如，房貸利率可採「指數型房貸」方式訂價，對企業戶放款，可按基準利率、貨幣市場利率等加碼。基本原則就是，放款利率必須與客觀的存款利率或貨幣市場利率連動。不能再由按自行牌告、沒有客觀基準的基本放款利率，去加碼或減碼計息。依照原有制度，在市場利率下降時，銀行通常不大願意調降基本放款利率；而是用大幅減碼方式搶新的放款戶。而舊的放款戶就無法享受到市場利率下跌的利益。

學貸利率還有另外一個問題。由於金額小，作業程序繁瑣，加上逾期比率偏高，因此，利率也相對較高。但這類放款，銀行的呆帳損失率其實並不高。因為，學生一旦踏入社會，必然會申請信用卡或辦理房貸。那時，就會自動去銀行還清學貸，以便註銷聯徵中心的不良債信紀錄。

有鑑於學貸逾期比率高，但呆帳損失率低的特性，教育部乃提撥一筆基金，委託「中小企業信用保證基金」對銀行辦理的學貸，提供信用保證，藉此有效壓低學貸利率。

現在，符合中低收入家庭標準者，就學及緩繳期間學貸利息由政府全額補貼。

家庭年收入逾114萬元至120萬元者，就學及緩繳期間貸款利息由政府半額補貼。但家庭年收入超過120萬元者，政府不予學貸利息補貼，且應自貸款撥款日次月起每月繳付利息。出國留學、出國定居或出國就業者則應一次償還。這樣的學貸規定尚屬公平合理。

真正應該檢討的，其實不是學貸，而是整體教育政策。現在已經實施12年國教。為了鼓勵技職教育，對於高商或高職學生，政府也許可以考慮，給予全額免學雜費。對於提供高商或高職學生建教合作或實習機會的廠商，其支付給學生的薪酬，政府或許可以給予加倍抵稅的優惠。

至於現有還不出學貸，被聯徵中心註記為信用有問題的人，政府也許可以鼓勵銀行，與這些學貸逾期戶洽商務實可行的還款計畫，讓這些人得以註銷信用不良紀錄。