樂齡的經濟安全與規劃課，既生活化又溫馨！

2024.03.29 14:38

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世界和平婦女會台灣總會聘請知名、專業師資的「樂活不老學苑」，3月20日下午這一堂課，主題看似很知性，但切合現代樂齡族群生活需求。

擁有高齡金融規劃顧問師證照的張淑敏講師，以其在外商金融保險業的豐富經驗，及家中失智媽媽的照顧者十年之長照經歷，與大家分享高齡經濟安全及晚美人生之自主規劃。希望大家可以提早規劃，讓百歲人生更平順，並對失智、獨居正面思考及知道如何因應。還有令人動容的真實故事！兩個小時非常充實，大家也期待有下次學習的機會。

首先由林淑慧秘書長開場歡迎大家，並邀請陳素燕副理事長致詞，表示台灣步入高齡社會，面臨少子化、長照問題及獨居生活，又如何防範營養不良等因素造成失智？以及了解長照資源、信託等經濟安全與自主規劃，講師將在今天和大家分享。

【設計樂齡晚美人生――談經濟安全與自主規劃】優雅的講師登場

張淑敏講師身穿粉紅長洋裝、白底小香風外套、一雙布鞋，咦，還帶著四腳拐杖，怎麼回事呢？原來她之前運動受傷了，所以她叮嚀大家運動時要小心，不要像她這樣不良示範喔！

講師簡介了自己的學經歷等，特別提到保險經紀人、保險代理人與高考等證照，是要考申論題、很不容易取得的國家證照，後來，又得知有「第一屆高齡金融規劃顧問師」證照，可融合她所學的各類知識，淑敏講師就興奮的準備要考，後來也真的考取。

如何提升高齡金融素養，保護財務安全，以防被詐騙？

先談虛擬貨幣安全性。新聞報導過虛擬貨幣的詐騙事件，是在合法平台做非法的事，詐騙金額高達十億！淑敏講師語重心長的說，我們要提高警覺心，一起防堵詐騙喔！「靈魂不歸法律管」，有專業的外觀（學經歷、證照……），不代表一定心存良善，所以要仔細辨別其為人處事，不要只因為「專業」就信任而毫無警覺，因為目前許多偵辦中的詐騙案，已經發現有法律人涉案。

保證獲利並不是很新的手法，我們想想，在利率百分之一點多的環境下，宣稱保證獲利百分之十幾，那就是詐騙啊！但這類事件仍時有所聞，還有多位高薪專業人士被騙的案例。

小心高齡金融剝削！

大約60歲以上的民眾若被詐騙或金融剝削，怎麼辦呢？講師說，金管會有在努力做定期的、專案的檢查，防止金融剝削。什麼是金融剝削呢？例如：鼓吹人一直買金融商品、保健食品等，不限金融從業人員喔！也可能是熟人或家人。

這一類的社會案件也很多。例如：中南部仍不少民眾在跟「往生互助會」，有人用手段造成老人血本無歸！但這不歸金管會管，樂齡族群可改買正規商品――微型保單，比較適合。

講師再舉一些社會案件：獨居老人，子女不在身邊，最親近的可能是銀行理專或保險業務員，會一起吃飯，到後來，有銀行理財專員騙走了老人的存款！還有幾則社會新聞，包括：千萬身價街友被登記結婚；有里長以幫失智者里民辦「以房養老」之名目，詐騙其家人；拒不承認父親失智的長子，以看起來很合法的過程，騙走父親財產；還有，知名人士李鍾桂失智的財產挪移案件等。講師提醒，即便已經簽訂意定監護契約，也要與意定監護受任人保持密切聯繫，才能在失智時，及時向法院提出監護輔助宣告，讓意定契約「生效」，這樣才能避免萬一失智了，被有心人鑽了空檔……加害人多數是認識的人，發生後造成身心影響，又喚不回天倫與財產。

長壽帶來的健康及財務風險

台灣人的平均壽命算長了，但我們也要有健康的餘命。淑敏講師說，以前在保險公司時，推動民眾65歲退休，經濟獨立；但現在，可能工作年齡要拉長了，65歲後需要繼續就業。

政府社會及企業可設計適合中高齡者的工作，並鼓勵其繼續投入符合興趣及專業的工作，帶動社會發展，也可避免中高齡失智。此外，勞保退休金及保險可提前規劃。目前不是用八十幾歲的壽命去推算，應該是用百歲人生，不然如果八十幾歲就把錢花完，怎麼辦？

因為日本高齡化比台灣更早，日本人也比台灣人長壽，所以我們借鏡他們的高齡制度與一些措施，例如：日本已經有監護制度支援信託，也有老年精神科醫師與金融業合作推出「金融交易能力評估」，讓行員在第一線服務時，可以依照評估準則來判斷客戶是否仍適合做某些金融交易。

晚美人生需要超前部署

可先規劃以下四點，提早準備：

＊意定監護（可為多個人）：監護人由自己選，負責管理生活及財產分配等。
＊安養信託：高齡守護者，為55歲以上的老年安養財產管理。預先規劃安養信託，就不用考驗家人。
＊預立遺囑
＊人身醫療照護

翻轉財富管理新觀念――父母之愛子女，則為之計深遠

台灣南部，有人過繼孩子給不孕的兄弟姐妹；弟弟要買房，用公務員哥哥名義去買，因為利率比較優惠，但這些很考驗親情！家人再親，都該畫下心理界線與財務界線，讓子孫學會規劃自己的人生。

關於未婚女性的金融規劃，講師以自己為例，就把保險買得很足夠，避免以親情作為老年準備，最好不要因照顧而離職，要充實高齡金融及法律知識，並且善用長照資源。

很多有錢人喜歡規劃傳承，但其實不用太早給子女、考驗親情，有些工具是可以用的。

淑敏講師也以親身經歷，期望政府與金融業多關照單身中年女性照顧者，提昇居服員專業能力及喘息服務，不應只有同居者的限制，家人陪伴與專業照顧有不同的功能，旁邊照顧者也應給予尊重及選擇自由，多留意照顧者的求救訊息。講師說，她受到「台灣失智症協會」和「家庭照顧者關懷總會」很多協助，「家總」一直提醒：要當個有智慧的照顧者！雖然不見得要有居服員的專業。照顧很花錢，負責照顧的家人個性特質也不見得最適合，而就算對遠距照顧付出者，也應該給予肯定，關心其身心健康及工作。

長照政策結合高齡經濟安全，從健康時就要開始規劃，財富管理輔助大眾了解，而非僅有高端老人才有金融財富管理。

晚美人生規劃

淑敏講師說，意定監護「優先」於法定監護。是指若已經有「意定監護」契約，法院裁定監護人時，就會優先依照意定監護契約指定的受任人當監護人。意定監護契約「生效」的時間點是當法院依照聲請人向法院聲請，確定其精神狀況符合「受監護」的程度時。意定監護人不限於親屬，總之，希望這個人不要辜負了被照顧者。立「意定監護」的程序不複雜，可以不用請律師。

還提到安養信託、樂齡住宿、以房養老（合庫、土銀、中小、第一及臺銀前五大，雙北最多，臺銀及中信可以上網試算），並提醒減少罹患失智重要因子，化解憂鬱及多運動等，落實維持健康。照顧失智者可善用科技，智慧照顧，如：遠距行動管家。

講師播了母親運動的短影片，是運用遠距照顧的方式，看著她搭配音樂節奏運動。強調：失智但不失志！

淑敏講師給了學員們一堂知性又溫暖的課，也是有關於孝親、人生的勵志課，讓我們更願意好好照顧自己與家人的健康，做適合的財務規畫，迎接未來更長壽的社會。學員們非常有收穫，今天來上課的真是有福！

侯美華理事長讚賞講師的授課，也頒發感謝狀給她。期待還有機會，更了解相關的重要內容！