退休年齡直直落，儲蓄老本要趁早

戰後嬰兒潮逐漸邁入退休階段，大退休潮席捲而來。根據主計處統計，95年上班族平均退休年齡跌至55.2歲，比起90年的56.1歲，將近提前一歲。中華人事主管協會執行長林由敏分析，上班族退休年齡提前，意味著退休金儲蓄時間縮短，上班族得利用工作時間，提早儲蓄退休金，避免被退休浪潮湮滅。

林由敏觀察，這幾年產業景氣輪動迅速，中高齡勞工成為職場淘汰賽的犧牲品，因而使得退休年齡不斷提前，無疑給上班族一大警訊，必須自我充實培養第二專長，才能在激烈的淘汰賽中延長職場壽命。更重要的是，上班族必須在有限的職場壽命中，儘速累積自己的養老本。

根據勞委會調查，近幾年，上班族理財方式從定存轉為購買保險，去年有57.1%的上班族以保險作為理財方式，超過前幾年上班族熱門的定期存款，投資基金則排名第三。林由敏分析，雖然調查發現，上班族對於財務規劃較為保守以保險、定存最高，值得注意的是，也有越來越多上班族開始投資基金，從91年的32%提高至41.4%，顯示這類定期定額的投資方式逐漸獲得上班族青睞。

隨著上班族工作期限縮短，林由敏建議，上班族必須趁著工作期間，養家糊口的同時，更得開始累積自己的退休金。上班族可能抱怨，每個月薪水連度日都不夠了，怎麼會考慮到退休金；她認為，就是因為收入有限，更要妥善運用，例如將每個月作為投資的部位分為三等份，以短期、中期、長期資金作規劃。短期資金就是因應臨時的資金需求，中期就是家庭三到五年內的資金需要，例如小孩的教育基金、償還房貸；長期部位的資金就可作為退休金規劃用途。

千萬別小看時間的複利效果，假設上班族每個月定期定額投資3000元的基金，以保守的投資報酬率6%計算，20年下來，總計可拿到1,377,027元，每天只要省下100元，積少成多的威力仍舊十分可觀。

展望2008年，雖然就業市場仍在低檔盤旋，連帶緊縮調薪的空間。林由敏觀察，許多上班族，窮忙了大半生，到退休才發現光靠勞保、勞退兩筆養老本根本不夠。
為避免淪為窮忙族，上班族理財必須更有計劃，設定長期目標，開設自己的退休帳戶，每月固定提撥一部份的錢進入退休帳戶，做好風險配置，年輕的上班族可以拉高積極性投資部位的比重，爭取較高的投資報酬率；等到即將邁入退休時，再逐漸降低積極性投資標的，拉高債券型基金等保守部位的投資比重。

新的一年開始，林由敏建議，上班族不妨擬定自己的退休計劃。以退休後20年的生活費用為目標，計算自己的退休金缺口，接著再逐步落實到每個月應該投到自己退休帳戶的金額，例如每月投資3000元或5000元，藉由時間與毅力，你也可以享受一個豐裕的晚年。