新制勞退金自願提繳人數跌破6%

    產業景氣低迷，上班族荷包縮水，連帶衝擊新制勞工退休金提繳意願。根據勞工保險局統計，截至去年底參加勞工自願提繳的人數降至27萬2,354人，佔全體退休金提繳人數的5.9%，跌破6%。中華人事主管協會執行長林由敏建議，退休金屬於人生長期理財計劃，上班族不妨趁著手頭寬裕時，加入自願提繳行列，藉由時間的複利效果，累積晚年豐厚的退休金。

    受到金融風暴襲擊，上班族實質薪資縮水，使得新制勞工退休金自願提繳的比例也受到影響。根據勞保局統計，民國95年12月底，自願提繳退休金的上班族佔全體提繳人數的7.12%，直到96年6月，自願提繳的人數跌至6.68%，隨後一直維持在6.5%左右。直到去年6月已經下滑至6.1%，到去年底已經跌破6%，降至5.9%。

    林由敏觀察，上班族提繳退休金意願低落，除了整體經濟不景氣，沒有充裕的金錢作為退休金之用，寧願在身邊多留一筆錢，因應減薪或是失業時，還有生活預備金可使用。另外，可能與勞退基金的操作績效有關，使得上班族先暫停提繳退休金。

    根據勞委會統計，新制勞工退休基金去年虧損177億元，若以465萬選擇勞退新制的勞工計算，等於每人退休金帳戶被扣除3,793元來分攤虧損。即使加上前三年新制勞工退休基金的獲利，勞退新制開辦將近四年來，平均每位選擇新制的上班族退休金帳戶虧損了3,323元。

    林由敏表示，剖析上班族的人生理財規劃，結婚基金、創業基金以及子女教育基金屬於短期及中期的理財規劃。反觀退休金規劃需要動輒20年甚至30年的時間，上班族應該把握越早規劃的原則，才能妥善利用時間的複利效果，長期累積加上投資，創造晚年的養老本。

    若以新制退休金平均提繳薪資約3萬2,000元計算，上班族自願提繳6%，等於每月直接從薪水裡扣除1,920元提繳至勞保局的個人退休金帳戶中，每月扣除1,920元，等於一天節省64元，一天少喝一杯咖啡、少抽一包煙，就可以輕鬆辦到。一旦養成習慣，不但不影響日常生活，無形中同時讓退休金帳戶膨漲了不少。

       林由敏解釋，新制退休金屬於「確定提撥制」也就是上班族在工作期間，雇主及自己提繳到退休金帳戶的錢，加上勞工退休基金的投資收益，就等於未來晚年的養老本，個人的退休金帳戶裡有多少，就等於晚年退休後能領多少退休金。因此，退休金帳戶裡，提繳得越多、退休金累積得就更多。  

根據勞工退休金條例規定，勞工得在其每月工資6%範圍內，自願另行提繳退休金；勞工自願提繳部分，得自當年度個人綜合所得總額中全數扣除。自願提繳的上班族，一年內調整勞工退休金之提繳率，以二次為限。林由敏建議，目前尚未參加自願提繳機制的上班族，不妨採取漸進式調整的方式，評估自己的收支狀況，先從每月提繳2%開始，等到手頭寬裕或是獲得加薪升遷時，就可增加提繳率至6%。退休理財規劃得趁早，掌握時機累積豐厚退休金將不是夢想。