擺脫負利率 退休金理財當自強

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  低利率時代,小心你的退休金也跟著縮水!銀行定存利率追不上消費者物價指數上漲速度,許多仰賴銀行存款當退休金的銀髮族感嘆退休金越來越薄。中華人事主管協會執行長林由敏表示,負利率時代來臨,上班族更得積極規劃自己的退休金,善用新制勞工退休金自願提繳的機制,或是定期定額投資基金,透過長期投資,膨漲自己的養老本。

  今年2月開始,台灣邁入負利率的窘境。以一個月期存款牌告利率為例,目前年平均利率為0.47%,但是如果和政府2月份預估今年全年消費者物價指數上漲幅度1.27%一比,負利率達到0.8個百分點。 

  負利率的衝擊,最明顯的就是計劃把銀行存款當作退休金的老人。低利環境下,銀行利率上漲速度追不上消費者物價指數,銀行裡面的百萬存款,一年後,雖然還有利息收入,可是實際能買得起的商品卻縮水到了992,000多元,也就是實際購買力被負利率侵蝕。一般民眾沒有過去軍公教退休人員的18%優惠利率存款保障,更得為未來的退休生活精打細算。 

  林由敏表示,為了不讓負利率侵蝕掉自己的退休金,上班族得更積極進行退休金規劃。她觀察,許多上班族以為有了政府的勞保老年年金以及新制勞工退休金兩筆,就可以安穩度過晚年。其實,若想過著更豐裕的退休生活,根據世界銀行的定義,若想達到退休前的生活水準,退休金的所得替代率必須達到七成以上,才能確保退休後不會降低原有的生活品質。 

  林由敏建議,上班族不妨透過新制勞工退休金自願提繳的機制,每月強迫自己另外提繳6%退休金到退休金個人帳戶裡面,隨著時間的累積以及整體勞退基金的投資,累積更多的退休金。尤其5月報稅季節即將來臨,不少去年參加退休金自願提繳的上班族發現,自願提繳的退休金總額已經直接從薪資所得總額裡面扣除了,也就是說,自願提繳的退休金不需繳納所得稅,不但可累積退休金,還有節稅的優惠。

   林由敏分析,上班族退休後到底能領到多少新制退休金,有幾項關鍵,包括提繳工資、調薪幅度、提繳率、提繳時間、勞退基金投資報酬率。其中上班族較能掌握的就是提繳率,因為除了雇主依法需要負擔的6%退休金之外,上班族可以在6%範圍內額外自行提繳,如果自願提繳6%,加上雇主提繳的部分,每月退休金提繳率就達到12%。根據勞保局統計,目前上班族個人平均提繳率為5.15% 

    除了透過勞退新制自願提繳機制養成定期提繳退休金的習慣,有投資理財習慣的上班族不妨定期定額投資基金,提早進行退休金佈局,藉由長期累積的報酬率,打敗負利率,補足退休金缺口,度過理想中的退休生活。

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