人口紅利即將消失 規劃退休金得趁早開始

台灣人口將從民國112年開始進入零成長階段，根據經建會推估，預計到了民國116年時，每100名工作年齡人口，所需負擔的總依賴人口超過50人，結束「人口紅利」時期。中華人事主管協會執行長林由敏表示，隨著人口高齡化持續蔓延，養兒防老已成過去式，上班族退休生活得依賴自己，提早規劃退休金聚沙成塔，才能高枕無憂安度晚年生活。

經建會完成最新人口推估，台灣人口將從民國111年開始零成長，而且從112年開始轉為負成長。由於出生人數減少、死亡人數增加，我國人口自然增加人數持續遞減，台灣總生育率持續下降，去年為1.03人，僅次於德國，成為全球第二低。

不僅如此，隨著人口老化加速，從民國116年開始，每100名工作年齡人口，所需負擔的總依賴人口超過50人，也就是說，每兩個人就得扶養一名老幼人口，「人口紅利」時期正式結束。

林由敏表示，人口漸趨高齡化，上班族退休養老只能自立自強。根據主計處統計，還有32.9％45歲至64歲的中高齡還沒規劃退休養老的固定經濟來源，顯示將近三成三的銀髮族未來的養老本都還沒有著落。至於已經規劃好未來養老經濟來源的中高齡族群中，未來退休後將以本人及配偶退休金、儲蓄、子女奉養、勞保老年給付作為退休養老主要經濟來源。

統計顯示，退休金及儲蓄是退休養老主要經濟來源。不過，根據行政院主計處最新公佈的家庭收支調查，去年每戶儲蓄金額則降到18.2萬元，比前年下跌一成二，為18年來最低水準。隨著儲蓄金額縮水，恐將影響未來銀髮族養老的退休金金額。

林由敏提醒，退休金理財就像是馬拉松賽跑，越能提前開跑提前暖身，才能掌握時間的複利威力。除了平時的儲蓄之外，上班族更可以設置一個自己的退休金專戶，定期提撥固定比率的退休金，或是使用懶人儲蓄法，直接參加勞退新制的自願提繳機制。尤其家庭儲蓄金額縮水，上班族此時更該檢視家庭總收入以及債務負擔，降低債務比例，或是減少奢侈品的開支，掃除存錢障礙，結合定期的退休金提撥規律，將能聚沙成塔累積豐厚的養老本。